Страховку по ипотеке можно вернуть
Как можно уменьшить страховые платежи, рассказала советник по вопросам ипотеки и недвижимости ООО «Инновационная Бизнес Группа» Марина Алексеева.
Ипотека — это банковский продукт, который предусматривает обязательное страхование предмета залога, приобретаемого на кредитные средства банка жилого объекта. Страхование жизни является необязательным, от него можно отказаться сразу или в течение 14 дней после заключения договора.
Дополнительно в некоторых банках страхуется титул (на три года) и ответственность заемщика перед кредитором (если размер первоначального взноса меньше стандартного). Эта страховка сохраняется до тех пор, пока выплата не достигнет размера стандартного первоначального взноса (ПВ). Возможность застраховать свою ответственность перед кредитором существует во многих банках, но ею практически заемщики не пользуются, предпочитая все-таки изыскать средства на увеличение первоначального взноса до стандарта банка (или ищут банк, где ПВ меньше).
От страхования предмета залога отказаться нельзя, и оплата такой страховки осуществляется ежегодно до момента погашения кредита. От страхования жизни и здоровья заемщик может отказаться, но тогда по условиям кредитного договора его процентная ставка по кредиту вырастет. А нужно ли отказываться от страхования жизни и здоровья? Ипотека — долгосрочный продукт и за этот срок с заемщиком может всякое приключиться: заболел и не может более работать (получил первую или вторую группу инвалидности), погиб в результате несчастного случая… Кто в этом случае будет выплачивать ипотеку? Если заемщик застраховал свою жизнь и здоровье, то это сделает страховая компания, а если такой страховки нет, то платежи придется осуществлять родственникам, чтобы не лишиться квартиры, которую заемщик купил на ипотечные средства банка.
При отказе заемщика от страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту будет обязательно повышена (это предусмотрено в условиях ипотечного договора), в разных банках это повышение от 0,5% до 4% годовых. Страховку можно уменьшить, если основное «тело» кредита гасится частично досрочно. По истечении года страховка будет пересмотрена в сторону уменьшения.
Например, если заемщик погасил часть кредита средствами маткапитала, то по истечении года размер страховки серьезно уменьшится. Также если в течение года заемщик несколько раз частично досрочно гасил кредит, то на последующие 12 месяцев страховая компания уменьшит его страховую выплату.
Заемщик должен перед очередным платежом по страховке уведомить компанию о том, что он гасил кредит досрочно, а страховщики, как правило, сами уточнят у банка размер основного долга.
Если заемщик решил сменить страховую компанию (нашел более выгодные условия), то ему самому необходимо взять в своем банке справку о задолженности, чтобы страховщики посчитали его новую страховку. К примеру, заемщик внес очередной годовой страховой взнос в феврале (по сроку), а ипотечный кредит погасил полностью в мае. В этом случае ему следует сразу обратиться в свою страховую компанию за перерасчетом и возвратом излишне уплаченных средств. Если же заемщик погасил ипотеку полностью в ноябре, то возврат перерасчета, скорее всего, произойдет в начале следующего года.
Пока у нас не было случаев отказа страховых компаний в перерасчете или возврате лишних денег при полном досрочном погашении ипотечного кредита. Но если такой случай произойдет, то заемщику придется побороться за свои деньги.
Заемщик имеет полное право согласно закону о страховании претендовать на возврат страховых выплат, если долг по ипотеке был погашен досрочно. Ему нужно будет лишь подготовить обязательный пакет документов:
— паспорт;
— страховой полис;
— выписку со счета об отсутствии долгов;
— кредитный договор;
— платежные справки.
С этими документами заемщик может обращаться в Роспотребнадзор или в суд. При этом стоит иметь в виду, что возврат страховки имеет срок исковой давности. С момента погашения долга по кредиту и окончательной выплаты страховых сумм должно пройти не более трех лет, иначе вернуть деньги будет невозможно.
Автор: Марина Алексеева.
АН ВТК-Недвижимость
